En Chile, un 42% de las personas declaran tener un bajo nivel de conocimiento financiero, mientras que un 37% presenta un rango intermedio, de acuerdo a un estudio realizado por el Depósito Central de Valores y Cadem.
Por este motivo, surge la necesidad de enseñarle a los niños desde pequeños cuál es el valor del dinero, debido a que, de esta manera, podrán tomar mejores decisiones financieras en un futuro al conocer los conceptos básicos.
Formas de enseñarles a los niños el valor del dinero
Los adultos pueden enseñarles a los niños el valor del dinero de diferentes maneras, entre estas, Forbes destaca las siguientes:
Identificar las señales que indican que es momento de tener una conversación
Puede resultar difícil identificar cuál es el momento correcto para hablar sobre dinero, pero si los niños comienzan a mostrar un interés en este significa que es la hora de tener una charla.
Los menores pueden demostrar que están interesados de diferentes maneras, ya sea al coleccionar monedas, billetes, o cómo adquirir regalos y en estas oportunidades se les debe explicar que, para poder comprar, deben ahorrar.
De esta manera, los niños podrán tener una base sólida de la que podrán aprender más y forjar una relación sana con la educación financiera durante su crecimiento.
Tener un buen comportamiento financiero
Los niños imitan las actitudes de sus padres, por lo que, a través de las acciones de los adultos, estos aprenderán sobre dinero, así que estos deben tener un comportamiento financiero ideal.
Además, para tener una conversación con respecto al dinero, será más sencillo si es que se tiene conocimiento sobre el tema del que se está hablando.
Plantear una mentalidad monetaria positiva
Entre antes se tenga conversaciones financieras con los más pequeños, desde antes estos podrán forjar una actitud positiva monetaria, en donde los padres deben enseñar que el dinero es una herramienta y no una meta.
Lo anterior se refiere a que se debe explicar que no se trata sobre la cantidad de dinero que se tiene, sino sobre qué es lo que se hace con este, es decir, el uso que se le da.
Realizar explicaciones tangibles de conceptos básicos
Tener una alcancía es una buena opción para enseñarle a los niños sobre cómo funciona el ahorro cuando se desea comprar algún producto a largo plazo, así como también para que entiendan que el monto que tendrán aumentará solo si es que depositan más dinero.
Demostrar la importancia de la generosidad
La importancia de enseñar sobre la generosidad servirá para que los niños puedan aplicar valores al momento de administrar su dinero.
Navidadestá a solo unos días de distancia, por lo que las personas están preparando los últimos detalles de la festividad, como la cena navideña, la compra de regalos y la decoración del hogar.
De esta manera, con el fin de reducir los gastos de esta celebración, es relevante que la población conozca cómo pueden ahorrar en los adornos navideños de sus hogares y así guardar dinero para un futuro.
Formas de ahorrar en la decoración navideña
Las personas pueden ahorrar dinero en la decoración de Navidad al seguir los siguientes consejos de Forbes:
1.- Comprar durante la temporada baja
Ir a las tiendas a comprar las decoraciones navideñas luego de Halloween puede ser una buena opción, ya que puede haber descuentos, misma situación ocurre en los días más cercanos a la festividad, en donde los productos suelen tener grandes rebajas.
Otra opción es ir a comprar los adornos que se utilizarán el próximo año luego que termine Navidad, ya que los precios bajarán y se ahorrará dinero.
2.- Visitar tiendas de segunda mano
Las tiendas de segunda mano tienen a la venta productos de todo tipo, por lo que las personas pueden encontrar desde adornos hasta platos o ropa navideña a un precio más económico.
3.- Hazlo tú mismo
Hacer tu propia decoración navideña no requiere de mucho tiempo, aunque, en caso de hacerlo, se puede convertir en un buen panorama para crear y pasar tiempo juntos en familia.
Decorar esferas, pintarlas o hacer botas de Navidad, son solo algunas de las opciones de los objetos que las personas pueden crear a un bajo costo.
4.- Reutilizar
Los adornos que ya se tienen pueden ser reutilizados y hacerlos lucir como nuevos. Por ejemplo, se puede pintar algunas decoraciones antiguas con aerosol o crear nuevas coronas.
5.- Utilizar comida
Los frutos secos pueden crear buenas decoraciones navideñas al estar en pequeños jarrones, así como también las especias, por lo que se les puede agregar una cinta a su envase para que tengan un toque más festivo.
6.- Intercambiar decoración
Se pueden reunir amigos y familiares para intercambiar las decoraciones navideñas pasadas– De esta forma, todos tendrían adornos que se sentirían como nuevos, así como también podrían crear una buena tradición festiva.
7.- Decorar de una manera sencilla
Una buena forma de ahorrar dinero es elegir solo un área del hogar para decorar, ya sea el lugar en el que esté el árbol o la entrada, ya que así se podrá reducir el estrés y el gasto.
Además, también facilitará el proceso de limpieza una vez que finalice la Navidad y se deban sacar todas las decoraciones.
Un 42% de los chilenos gastaron entre $100.000 y $200.000 el año pasado en preparar la cena navideña en sus hogares, de acuerdo a un estudio realizado por Clever by BICE.
De esta manera, el estudio estableció que los encuestados destinaban un 75% de su presupuesto para la compra de regalos y solo un 16% está destinado a la comida, mientras que el resto se utiliza en decoración y vestuario.
Con el fin de ahorrar para otro panorama relacionado a la festividad, o incluso Año Nuevo, las personas deben conocer y aplicar las diferentes técnicas que existen para reducir el dinero que se gastará en la cena navideña.
¿Cómo ahorrar en la cena navideña?
Una vez tomada la decisión de cuántos platos y qué comida se realizará para la cena navideña, se debe seguir los consejos de la BBC para ahorrar dinero:
1.- Crear un presupuesto
Para poder ahorrar, el primer paso siempre será realizar un presupuesto, en donde tendrá que estar reflejado la cantidad de dinero que se planea gastar, incluyendo aquellos costos que parecen estar ocultos como lo son el consumo de energía, el gas y agua.
2.- Escribir una lista de compra de alimentos
Luego de tener listo el presupuesto, se debe crear una lista de los alimentos que serán ocupados para la cena y fijar un valor aproximado.
De esta manera, cuando el individuo vaya a comprar, sabrá que, si un producto sobrepasa el precio estimado, tendrá que cotizar en otros lugares hasta encontrar la opción más económica para su bolsillo.
3.- Buscar ofertas
En los supermercados suele haber secciones con productos que tienen descuentos, especialmente, aquellos que son producidos para una época específica, como lo son las galletas navideñas, chocolates o ciertas bebidas.
Por este motivo, se debe revisar y buscar descuentos en las tiendas, aunque esta tarea también se puede realizar vía virtual, en donde se puede comparar los precios de los alimentos en diferentes sitios de venta.
4.- Congelar las sobras
La cena navideña puede estar hecha con las sobras congeladas de platos que se hayan preparado anteriormente, sino otra opción es comprar al por mayor y congelar aquello que no se utilice, debido a que es más económico comprar en grandes cantidades.
5.- Unir fuerzas con amigos y familiares
Al cocinar con más personas, se puede dividir el costo de los alimentos comprados, así como también se puede repartir las diferentes tareas para que algunos compren los bebestibles y otros los postres.
La vida está llena de imprevistos que pueden afectar nuestra situación financiera.
Mira esta lista de situaciones que pueden generar gastos no contemplados:
Una enfermedad
Pérdida de empleo
Un accidente
Una emergencia familiar
Esa aparición repentina puede desequilibrar nuestro presupuesto. Por eso, es importante estar preparados para afrontar estas situaciones con un plan de acción que nos permita proteger nuestro dinero y evitar el endeudamiento.
Según el Informe de Estabilidad Financiera del Banco Central de Chile, el nivel de deuda bancaria de las personas en Chile era de casi dos millones de pesos en promedio a junio de 2021. Además, el ahorro de las familias estaba en su nivel más bajo de la historia. Estos datos muestran que muchas personas tienen dificultades para hacer frente a sus obligaciones financieras y necesitan una ayuda para ordenar sus finanzas.
Una de las formas de mejorar nuestra salud financiera es crear y mantener un fondo de emergencia, que es una reserva de dinero destinada específicamente para los gastos no planificados e imprevistos. En el blog de las Cajas de Chile ya hemos publicado previamente cómo crear ese fondo, con sus beneficios concretos.
En este artículo te daremos más consejos para prepararte ante una emergencia financiera y proteger tu dinero. Te explicaremos qué es una emergencia financiera y cómo identificarla, para qué sirve el fondo de emergencia y cuánto dinero ahorrar, y cómo conciliar una emergencia financiera con tu salud mental.
Qué es una emergencia financiera
La Agencia Federal de Emergencias de Estados Unidos define las “emergencias financieras” de la siguiente forma:
“Una emergencia financiera es cualquier gasto o pérdida de ingresos que no se planifica, como un cheque perdido, un techo dañado, un neumático pinchado o una factura médica”.
Es decir, se trata de una situación imprevista que afecta la capacidad de una persona o una familia para cubrir sus necesidades básicas o sus compromisos financieros.
Recientemente hemos tenido un gran ejemplo a nivel global. La pandemia de Covid y las consiguientes cuarentenas generaron una afectación masiva en el mundo laboral, por lo que muchas personas debieron cobrar sus seguros de cesantía.
Las emergencias financieras pueden tener consecuencias negativas para el bienestar de las personas y sus familias, como el estrés, la ansiedad, la depresión, la baja autoestima o la pérdida de confianza; hacia el final de este artículo hablaremos sobre esas combinaciones. Además, pueden afectar la estabilidad financiera a corto y largo plazo, al generar deudas, morosidad, deterioro del historial crediticio, reducción del ahorro o del patrimonio, o dificultades para acceder a créditos o beneficios sociales.
Para enfrentar una emergencia financiera se pueden hacer muchas cosas:
Tener un plan de acción que permita hacer frente a los gastos urgentes
Reorganizar el presupuesto
Buscar fuentes de ingresos alternativas
Negociar las deudas
Solicitar ayuda
Acceder a programas de apoyo del Estado.
Estas medidas pueden ayudar a mitigar el impacto de la emergencia y a recuperar el equilibrio financiero.
Sin embargo, la mejor forma de prevenir o reducir los efectos de una emergencia financiera es tener una cultura de ahorro y de educación financiera. El ahorro permite contar con un fondo de emergencia que pueda cubrir los gastos esenciales durante un período de tiempo determinado, sin recurrir al endeudamiento o al uso de los recursos destinados a otros fines, como la jubilación o la educación.
Sigue leyendo para conocer cómo funciona este fondo.
Para qué sirve un fondo de emergencia
La Oficina de Protección Financiera al Consumidor (CFBP por su sigla en inglés) de Estados Unidos define el fondo de emergencia de la siguiente manera:
“Un fondo de emergencia es una reserva de efectivo que se reserva específicamente para gastos imprevistos o emergencias financieras. Algunos ejemplos comunes incluyen reparaciones de automóviles, reparaciones en el hogar, facturas médicas o pérdida de ingresos”.
Tener un fondo de emergencia implica responder algunas preguntas, de acuerdo a esta institución:
¿Por qué lo necesito? Sin un fondo de emergencia de ahorros, cualquiera de estas situaciones imprevistas puede tener un efecto devastador. Y, si se convierte en deuda, el efecto puede ser a largo plazo.
¿Cuándo necesito tener en el fondo? Depende de tu situación. Una regla puede ser: “Piensa en el tipo más común de gastos inesperados que has tenido en el pasado y cuánto cuestan”. Otra alternativa es regirse por métodos más estrictos como la regla 50-30-20.
¿Cómo construyo el fondo de emergencia? También dependerá de tu habilidad de pago o la fluctuación de tu salario. Algunas estrategias son: crear un hábito de ahorro (con metas), manejar tu flujo de caja, aprovechar oportunidades únicas (un ingreso extraordinario, por ejemplo) o automatizar el ahorro.
¿Dónde debe estar mi fondo de emergencia? Existen distintas alternativas. Puede ser en una cuenta de ahorro o en un depósito a plazo. Si prefieres un modelo “vieja escuela”, también puedes tener el dinero en efectivo para usarlo apenas lo necesites.
Y quizás la pregunta más importante: ¿cuándo debo usar mi fondo de emergencia?
El CFBP lo plantea en estos términos: “Establece algunas pautas para sobre lo que constituye una emergencia o un gasto imprevisto. No todos los gastos inesperados son una emergencia grave, pero trata de ser constante. Incluso si no es un viaje a la urgencia del hospital, es posible que lo necesites para pagar una atención médica que no está cubierta por el seguro”.
Las emergencias financieras y la salud mental
En octubre de 2022, tres investigadores chilenos publicaron un estudio que analizó los efectos económicos de la pandemia de COVID-19 y cómo las dificultades financieras afectaron el bienestar psicológico de las personas en Chile.
Su conclusión: la fragilidad económica de la pandemia se asoció a un deterioro en la salud mental de las personas.
La investigación “Angustia financiera y bienestar psicológico durante la pandemia de COVID-19″ de Patricio Valenzuela (UAndes e Instituto Milenio MIPP), Florencia Borrescio-Higa (UAI) y Federico Droller (USACH), además, sugirió la necesidad de implementar nuevas políticas públicas para mejorar la salud mental de los segmentos más vulnerables de la población, como jóvenes, mujeres y desempleados.
Esto es clave, ya que los problemas de salud mental afectan las decisiones financieras.
En 2017, una investigación de la Universidad de Cornell estableció que las personas con ansiedad y depresión son un 25% menos proclives a generar ahorros. Esto implica que los problemas financieros que provocan problemas de salud mental avanzan como una rueda y profundizan los problemas financieros…
En Cajas de Chile tenemos una preocupación particular por la salud financiera. Uno de nuestros recursos más valiosos relacionados con este tema es este video que grabamos junto a Romina Capetillo, especialista en finanzas personales.
¿El tema? Cómo controlar las emociones para, precisamente, mejorar tu salud financiera. Para eso, Romina entrega dos recomendaciones: identificar y canalizar emociones, y definir metas claras y realistas.
Un 59% de los chilenos afirmó que comprará menos regalos para esta Navidad en comparación al año pasado, mientras que solo un 7% planea adquirir más, de acuerdo a una encuesta realizada por Cadem.
Sin importar la cantidad de obsequios que se proyecta conseguir, es relevante conocer cómo se puede ahorrar dinero durante esta festividad para no salirse del presupuesto establecido y así evitar la acumulación de deudas.
¿Cómo ahorrar en las compras navideñas?
Las personas pueden ahorrar dinero en sus compras de Navidad al seguir los siguientes consejos de Forbes:
Comprar antes
Antes de Navidad, suelen ocurrir diferentes eventos virtuales que ofrecen descuentos como el Black Friday o Cyber Monday, por lo que comprar antes puede ayudar a las personas a ahorrar dinero.
Planificar con anticipación
Al planificar, las personas pueden tener visto desde un comienzo el precio de los productos que desea comprar, por lo que podrá comparar precios y estar atento a cuando el valor de estos baje para así poder adquirirlos.
Solicitar lista de deseos
Si se realiza una lista de deseos, las personas podrán saber cuáles son los productos que pueden comprar u otra opción, es solicitar que se escriba un listado con objetos que no sobrepasen un precio fijado.
Comprar online
Al realizar las compras de manera virtual, además de poder comparar precios de manera más fácil, se podrá saber si es que el presupuesto sobrepasa lo planificado.
Verificar los tiempos de entrega
En ocasiones, los lugares ofrecen un valor extra por despachar un producto rápido para que llegue antes de Navidad, por lo que se debe verificar si es que este cobro se está realizando o no.
Aprovechar los regalos electrónicos
Con la tecnología, ya no es necesario comprar un obsequio físico, sino que también se puede optar por alternativas virtuales, como unagift card. De esta manera, la persona se asegurará de no salirse de su presupuesto.
¿Cómo hacer un presupuesto para Navidad?
A pesar que se ahorre durante todo el año para Navidad, todavía es posible endeudarse si es que las personas no realizan un presupuesto para sus compras durante la festividad.
Para poder establecer un límite de dinero, Bankrate recomienda guiarse por la cantidad que se gastó el año pasado y si es que fue el monto correcto o no.
En caso de no serlo, se debe bajar la cifra, ya que las personas deben recordar que no es necesario que adquieran obsequios para todas las personas que conocen, así como también pueden regalar cosas hechas por ellos mismos.
Un 42% de los chilenos presenta un bajo nivel de conocimiento financiero, según un estudio realizado por el Depósito Central de Valores y Cadem.
De esta manera, un 37% muestra un entendimiento intermedio, mientras que solo un 21% de la población es considerada con un rango alto.
Por este motivo, es relevante que las personas tengan inteligencia financiera y la apliquen en su vida diaria, ya que así podránahorrar más dinero y tomar decisiones con respecto a este.
¿Qué es la inteligencia financiera?
La inteligencia financiera es un tipo de conocimiento que las personas pueden desarrollar, ya que se basa en cómo es su relación con el dinero.
De esta manera, la escuela de negocios de España OBS Business School, explica que los individuos toman decisiones con respecto a sus finanzas dependiendo de cuál sea su entendimiento en la materia de economía.
Sin embargo, no todas las personas reciben el mismo tipo de educación financiera, por lo que no siempre elegirán la opción que más les conviene.
Es así como, a través de este tipo de conocimiento, los sujetos aprenden a cómo ser capaces de controlar sus gastos innecesarios, desarrollar estrategias de ahorro y consumo, así como también de buscar otros medios que le generen dinero, como las inversiones o los ingresos pasivos.
Por ende, OBS Business School señala que tener inteligencia financiera es de suma importancia, ya que, por medio de esta, los individuos podrán tomar las decisiones adecuadas según el dinero y vida que manejan.
¿Cómo desarrollarla?
Para poder desarrollar la inteligencia financiera, el Centro Europeo de Postgrado recomienda seguir los siguientes consejos:
Aprender los conceptos básicos de finanzas personales: Informarse para comprender qué es y cómo funcionan los ahorros, las inversiones, presupuestos y deudas, entre otros.
Crear y seguir un presupuesto: Realizar este documento es una herramienta vital para poder manejar y tener bajo control las finanzas personales, ya que en este se reflejará los ingresos y gastos mensuales.
Ahorrar dinero de forma constante: Para mantener la motivación, se puede establecer una meta mensual o invertir, aunque también se debe tener un fondo de emergencia ante cualquier problema que pueda surgir en el futuro.
Invertir en la educación financiera: Leer libros, artículos o asistir a seminarios podrá ayudar a las personas a conocer más sobre el dinero y cómo utilizarlo adecuadamente.
Manejar las deudas responsablemente: Conocer cuál es la capacidad de endeudamiento es de suma importancia para que los individuos no acumulen más cuentas de las que pueden pagar.
Desarrollar una mentalidad financiera positiva: Evitar los pensamientos negativos logrará que las personas no limiten su capacidad en cuanto a cómo pueden hacer trabajar su dinero.
En promedio los hogares de las capitales regionales de Chile desembolsan $1.451.782, de acuerdo con la IX Encuesta de Presupuestos Familiares del Instituto Nacional de Estadística, mientras que la mitad de las viviendas destina como máximo 1,1 millones de pesos mensuales para cubrir sus gastos.
Debido al alto nivel de consumo, es relevante que la población tenga conocimiento sobre cómo pueden gastar menos dinero para que así puedan ahorrar más a fin de mes.
¿Cómo dejar de gastar dinero?
Se puede dejar de gastar dinero de una manera irresponsable, al seguir los consejos de SoFi, empresa estadounidense de finanzas personales:
1.- Elaborar un presupuesto
Este es el primer paso ante cualquier situación financiera, ya que, a través de un presupuesto, la persona podrá conocer cuánto dinero tiene, así como también cuál es su modelo de gasto.
De esta manera, se conocerá a dónde se va el dinero y qué gastos pueden ser eliminados, por lo que se aprenderá a manejar mejor el dinero.
2.- Calcular las ganancias por hora
El dinero que se gasta en una noche puede no parecer mucho si es que se compara con el sueldo mensual, por lo que, una buena forma de medir las consecuencias es calculándolo en base al pago por hora.
Por ende, al comprar algo, se debe calcular cuántas horas de trabajo se necesitan para pagarlo. De esta manera, las personas podrán decidir si el gasto vale o no la pena.
3.- Comprender por qué se gasta
La necesidad de gastar puede ser provocada por emociones e influencias externas, por lo que resulta relevante conocer qué es lo que genera las compras.
Una vez que se pueda identificar estos sentimientos, las personas podrán evitar aquellas situaciones que provocan que desembolsen dinero, aprendiendo así a tener control sobre sus finanzas.
4.- Comprar con un plan
Todas las personas deben comprar en algún momento, por lo que, para evitar tentaciones, se sugiere comprar solo aquello que es necesario y, para que esta tarea sea más sencilla, se puede crear una lista yno agregar cosas extras.
5.- Buscar lo más económico
En caso que no se pueda evitar realizar compras, una forma de no malgastar el dinero es buscando otras alternativas que sean más económicas, ya que así se podrá ahorrar.
Por ende, para lograr este objetivo, se puede comparar precios u optar por diferentes marcas, así como también estar atento a las diferentes ofertas o descuentos que se pueden ofrecer.
Otra opción, es esperar a que pasen 30 días para comprar, debido a que quizás, a esa fecha, el producto haya bajado de precio o, simplemente, ya no se tengan motivos para comprarlos.
Las finanzas personales, o familiares, pueden verse afectas por las emociones, debido a que los sentimientos pueden llevar a las personas a realizar compras emocionales, de pánico e impulsivas, entre otras opciones.
Por este motivo, es relevante que la población conozca cómo pueden identificar y controlar aquellas sensaciones para que así puedan evitarlas y tomar mejores decisiones con respecto a su dinero.
¿Cómo identificar las emociones que afectan las finanzas?
No se debe permitir que las emociones controlen las finanzas y, para poder lograr esto, el City National Bank sugiere que las personas comprendan e identifiquen su relación con el dinero al realizarse las siguientes preguntas:
¿Cómo utilizas el dinero actualmente y qué rol cumple en tu vida?
¿Cuál es el primer recuerdo que tienes del dinero?
¿Qué aprendiste sobre el dinero son tus padres u otros familiares?
¿Cuál era tu nivel socioeconómico al crecer y cómo te sentías al respecto?
¿Cuál es tu mayor miedo financiero?
¿Por qué aparecen ciertas emociones o comportamientos cuando se trata de dinero?
¿Sus hábitos financieros respaldan sus valores?
De esta manera, a través de las respuestas, los individuos podrán reconocer el por qué desu comportamiento y así reemplazar aquellos hábitos o pensamientos financieros que no les permiten tomar buenas decisiones.
¿Cómo controlarlas?
Para poder controlar las emociones que afectan las finanzas, la empresa de fondos de inversión Vanguard recomienda aplicar las siguientes técnicas para poder balancear la lógica y los sentimientos:
Replantear las decisiones
Al aplicar este proceso, las personas pueden enfocarse en emociones positivas, ya que las finanzas pueden verse afectadas por las malas vivencias que experimentó al crecer, lo cual puede evitar que el individuo tome las decisiones correctas.
Establecer un periodo de espera
Las emociones pueden llevar a las personas a gastar dinero a causa de un impulso del momento, por lo que se sugiere esperar y dejar descansar la idea.
De esta manera, los individuos podrán evitar tomar decisiones con urgencia en momentos en los que no es necesario y estar seguros que su elección fue la correcta.
Conocerse a sí mismo
Practicarmindfulness (atención plena), meditación o escribir un diario son alternativas que se han vuelto populares con el paso del tiempo, ya que, por medio de estas opciones, las personas pueden conocer más sobre su propia mente.
A través de este conocimiento personal, los sujetos podrán ser capaces de identificar cuándo están tomando decisiones financieras emocionales, en vez de racionales.
Ser responsable
Los individuos deben ser responsables al momento de tomar decisiones, por lo que tienen que conocer cómo estas afectarán sus finanzas para así poder elegir racionalmente.
El 72% de las pensiones en Chile, según el Ministerio del Interior y Seguridad Pública, son inferiores al sueldo mínimo($460.000) y uno de cada cuatro jubilados “recibe una pensión que está por debajo de la línea de la pobreza”.
Por este motivo, una de las formas de revertir esta situación, es planificando la jubilación con tiempo, lo que quiere decir, que se debe a comenzar a ahorrar desde antes, proceso que puede ser realizado tanto por trabajadores dependientes como independientes.
¿Cómo planificar la jubilación?
Existen múltiples formas para que las personas puedan planificar con antelación su jubilación y así reciban pensiones con montos más altos. Entre las opciones disponibles, ChileAtiende destaca las siguientes:
Ahorro Previsional Voluntario
El Ahorro Previsional Voluntario (APV) permite aumentar el dinero acumulado en la cuenta de capitalización individual de las personas, por lo que puede hasta llegar a adelantar la fecha de su jubilación. Además, estas cotizaciones voluntarias pueden compensar los períodos en los que no se realizó el proceso.
De esta manera, quienes quieran utilizar este instrumento de ahorro, lo pueden “contratar en una AFP, compañía de seguros de vida, un banco, una administradora de fondos mutuos” y una administradora de fondos de inversión, entre otras opciones, según la Superintendencia de Pensiones.
En el caso de los trabajadores independientes, estos pueden realizar su APV en la misma AFP en la que pagan el 10% para sus fondos previsionales.
Ahorro Previsional Colectivo
El Ahorro Previsional Voluntario Colectivo (APCV) es una herramienta en la que los aportes realizados por un grupo de trabajadores son complementados por su empleador, quienes asumen la representación de sus empleados para llevar a cabo los aportes previsionales.
No obstante, tanto la APV como la APCV se pueden completar con un aporte estatal, el cual, según el Instituto de Previsión Social, “bonifica el 15% del monto ahorrado por los trabajadores y el empleador en el año calendario”, de acuerdo con la alternativa tributaria que fue escogida.
Cuenta de ahorro voluntario o cuenta dos
Esta opción funciona como un complemento de la cuenta obligatoria de la AFP, ya que es un ahorro que los afiliados deciden realizar de manera voluntaria.
De esta manera, los trabajadores son quienes determinan la regularidad con la que depositarán en la cuenta, la cual es de libre disposición y cuenta con un máximo de retiros anuales que es fijado por la Superintendencia de Pensiones.
Sin embargo, ChileAtiende menciona que los retiros que se realicen en “la cuenta de ahorro voluntario, con excepción de aquellos que se destinen a incrementar el saldo de la cuenta de capitalización individual, estarán afectos a impuesto a la renta”.
Cada día, usualmente, las personas se verán obligadas a realizas gastos, lo cual puede generar efectos negativos en sus finanzas.
Por este motivo, resulta relevante conocer cómo los individuos pueden gastar menos dinero en su día a día, ya que así crearán hábitos de ahorro más saludables y responsables.
¿Cómo gastar dinero diariamente de una forma responsable?
Entre las múltiples medidas que se pueden aplicar para gastar dinero de una forma responsable destacan las siguientes, según la empresa de finanzas personales SoFi:
1.- No salir a comer ni comprar café todos los días
Realizar gastos hormiga no es una forma responsable de usar el dinero, ya que este hábito puede perjudicar el presupuesto mensual, por lo que se sugiere preparar la comida y bebestibles en casa.
Por este motivo, para ser responsable, se recomienda crear un plan en el que se indique cuánto se puede gastar y en qué servicios, ya que, de esta manera, las personas pueden evitar malgastar su salario.
2.- Tener recordatorios sobre pagos pendientes
Al contar con esta información, los individuos podrán evitar pagar intereses por atrasarse en los pagos, así como también medirse en cuáles pueden ser sus gastos diarios, ya que deberán poner prioridad en pagar sus deudas antes que comprar algo nuevo.
3.- Revisar las transacciones diarias
Es posible que las personas no se den cuenta sobre su gasto diario, motivo por el que revisar su cuenta, le ayudará a conocer lo mucho que puede estar gastando a lo largo de una jornada, para así realizar algunos cambios.
4.- Pensar en los efectos que las compras tendrán a largo plazo
Toda compra que se realice tendrá un efecto en las finanzas personales, aunque algunas tendrán consecuencias más duraderas, motivo por el que se debe frenar aquellas transacciones que se realizan de manera impulsiva.
5.- Conocer cuánto se puede gastar
Este paso es fundamental para gastar de una manera responsable, ya que, al tener el presupuesto del mes, se podrá conocer cuánto es el monto que se puede utilizar diariamente.
Por ende, se debe hacer una planificación en las que estén desglosadas todas las categorías que se deben pagar, así como también cuánto es lo que se desea ahorrar.
¿Cuánto dinero se debe destinar a gastos de entretenimiento?
Las personas tienen que divertirse, por lo que se debe destinar parte de su presupuesto a la entretención, una regla que es aplicada por el método de ahorro de Harv Eker, el cual tiene como objetivo impulsar el crecimiento económico al incentivar el ahorro personal.
De esta manera, la técnica mencionada, establece que los individuos deben tener seis cuentas o frascos diferentes para destinar sus ingresos, siendo uno de estos el de la categoría de diversión y ocio.
Por ende, el autor del método recomienda que las personas destinen un 10% de sus ingresos mensuales a compras personales o familiares en actividades que sean de entretención.
